Воспоминания о будущем автоматизированных банковских систем(АБС)
  На главную страницу сайта

  Вот решил подвести некоторые итоги своей многолетней работы в области
автоматизации  банков. А начинал я очень давно, еще в СССР. Может быть, мои мысли
могут кому-то и помочь.
Начну, пожалуй, с некоего исторического экскурса. В СССР ведь поначалу был только
один Центральный Банк, собственные расчетные счета тогда имели только  достаточно
крупные организации типа трестов и т.п. Конечно, магазин или ресторан никаких
расчетных счетов не имели. Безналичных операций было сравнительно немного и
особых потребностей в автоматизации в целом и не было. Конечно, особняком стоял
(да и сейчас стоит) Сбербанк, но это специфический банк, который жил, живет, и будет
жить по своим законам. Дальше было создано еще два банка – Промстройбанк и
Жилсоцбанк, которые обслуживали соответственно крупные предприятия из сферы
промышленности, строительства и торговли, коммунальных служб и т.п. Эти банки
состояли из отделений, распределенных по всей стране. Собственно отделения не
являлись какими-то юридическими лицами. Это были просто филиалы одного банка
(как и сейчас отделения Сбербанка). Расчеты между собой они вели через
межфилиальные обороты(МФО) посредством обмена Авизо. Каждый такой филиал
имел свой 6-значный код МФО(сейчас это БИК). Как они работали – клиент приносит
платежное поручение, оно проверяется  на правильность оформление и на Овердрафт
вручную по ведомости остатков на счету клиента, далее платежные поручения
сортируются по пачкам по признакам идентичности МФО получателей(формируются
АВИЗО). Потом эти пачки либо отвозят в свой расчетно-кассовый центр(РКЦ) , либо
(у тех, кто покруче) уже задействуется автоматизация в форме фактурных машин.
Фактурная машина – это здоровая шарабайка, на которой операторы набивали эти
платежные поручения и получали перфоленту, которую по окончании операционного
дня отвозили в РКЦ, а у особо крутых уже переправляли по каналам связи(телекс).
Операторы фактурных машин и понятия не имели, что такое вообще банк, платежное
поручение, просто тупо набивали обезличенный для себя документ. Затем наутро
из РКЦ в отделение(филиал) привозили распечатки с выписками по счетам клиентов,
ведомости остатков, другие документы. В РКЦ конечно уже была автоматизация на
базе ЕС ЭВМ и именно там и обсчитывался опердень каждого филиала. Т.е. у
филиалов никакой базы данных и прочего и не было. Все было в РКЦ. Это
называлось схемой прямых межбанковских расчетов.
Но вот грянула перестройка и в конце 80-х началась тотальная реорганизация всего
банковского хозяйства и передел «банковской» собственности. Госбанк(Центральный
банк)  вроде как остался и в его ведении остались РКЦ. А Промстройбанк,
Жилсоцбанк распались на множество уже и не государственных, но вроде и не до
конца коммерческих банков. Это Мосбизнесбанк, Аспект, Дисконт, МИБ и прочее.
Многих из них уже и нет давно. Одновременно стали появляться и чисто коммерческие
банки, с государством уже никак и не связанные. Среди пионеров можно назвать
Инкомбанк, Российский кредит, КРЕДОБАНК, Мостбанк, СБС и т.д. Зарегистрировать
тогда коммерческий банк было довольно просто(лихие были времена).
Требования к уставному фонду минимальные, деньги для регистрации можно было
взять в виде кредита, юридический адрес – хоть частная квартира. И пошло, и
поехало - эдак примерно до 1994г, когда коммерческих банков было уже
порядка 3700 штук.
Ну а что же с технологией работы и автоматизацией. Наследники госбанков
продолжали работать по старому через систему полных прямых расчетов, ведь они
имели  код МФО.
А новые чисто коммерческие банки конечно МФО по началу не имели( очень сложно
тогда было получить свой МФО) и работали кустарно просто как посредники между
своими клиентами и РКЦ, где имели свой корсчет как обычный клиент. Т.е. собирали
платежки с клиентов, отвозили в РКЦ, получали там встречные платежки на своих
клиентов. Никаких расчетов в РКЦ для них конечно не делали. Выписки, ведомости
остатков , отчетность и т.п. все делали ручками. А вот тут уже какая-то автоматизация
была жизненно необходима, иначе и не заработаешь ни черта.
Вообще с точки зрения автоматизации тогда была эпоха АРМ на базе слабеньких
ИБМ РС, которые стали появляться, но стоили поначалу довольно дорого, но много,
много дешевле чем ЕС ЭВМ. Для хороших программистов это был золотой век,
который продолжался где-то до весны 1992г. Были еще государственные деньги,
планы по автоматизации, которые нужно было выполнять. И появились всякие
временные трудовые коллективы, кооперативы, которые и клепали эти АРМ
в огромных количествах для любых областей. А что, по советским меркам  брали они
за свою работу немного(конечно, в масштабах госпредприятий), работу делали
качественно и в срок(ведь на себя, а не на дядю работали). Обналичить полученные
по договорам деньги от госпредприятий было просто через «дружественные»
кооперативы за скромный процент.
Да и «заказчикам» из госпредприятий  немало перепадало черным налом(иначе заказ
не получишь – ведь конкуренция уже была). Кстати, вся эта деятельность была
по тем меркам абсолютно законной – ведь при выплате вознаграждения за сделанную
работу налоги с исполнителей автоматически удерживались госпредприятиями-
заказчиками. Чем мне только тогда только не  приходилось заниматься – от чуть ли
не первого в Москве Казино Александр Блок(а тогда это была еще не чисто
коммерческая структура типа кооператива, а официальное государственное
совместное предприятие Ифлотель) до Всесоюзного Театрального общества(делал им
АРМ по учету грима и прочего актерского реквизита).
А что же коммерческие банки – там шли двумя путями. Либо брали программистов в
штат и те им все и делали в рамках своего коллектива, либо привлекали коллективы со
стороны по договорам. Из банков, которые АБС делали сами, можно упомянуть
КредоБанк(отсюда выросла впоследствии Инверсия), Инкомбанк (АБС Садко),
Промрадтехбанк, Автобанк и т.п. Из специализированных бригад, которые жили вне
конкретных банков, можно назвать Асофт, Диасофт, то, что сейчас называется
Кворум и т.д. Их много было и очень многие давно забыты.
Но важно главное – во главе каждого конкретного проекта стоял, как правило, один
человек, который и придумал базовые проектные решения. Потом они уже серьезно
и не менялись. У тех, кто остался на плаву, лидер становился боссом,
программирование как правило, уже бросал, новых идей уже и не было. Отсюда и все
проблемы с нашими АБС – изначально они морально устаревшие что ли.
Ведь поначалу это были лишь разрозненные АРМ типа АРМ кассира, АРМ
операциониста, АРМ  кредитчика и т.п.
Никаких сетей, СУБД тогда в ходу не было(слишком дорого и практически недоступно).
Интеграция АРМ через обмен дискеточками, а когда уже стали доступны сети
(знаменитый Novell), то  все решалось на уровне эмуляции такого обмена,
принципиально новых проектов и не было (ну почти, но об этом ниже). Отсюда и все
беды нынешних наших АБС – низкая скорость, низкая надежность, корявая технология
работы – ведь ноги то растут из разрозненных АРМ. Примерно такая  же
ситуация с нынешним монополистом, знаменитой 1С. В свое время это была
одна из многих систем, причем, далеко не лучшая. Но иных уж нет,
а 1С осталась. Конечно, по функционалу, рядом с банковскими  АБС
1С и близко не лежала,а работает медленно, не очень надежно,
постоянные переиндексации,проблемы с работой в сети.
А это потому, что основные идеи старые и нынешним реалиям уже давно не
соответствуют.
Ну ладно, все это лирика и пустая болтовня, не за этим затеял я писать эту статью.
Пора переходить к собственному опыту разработки АБС, который уже может быть
и интересным, и отчасти, поучительным.

   Как это и не странно, но начинал я со Сбербанка. Вот ведь парадокс, мощнейшая
структура, а единой политики и концепции в части АБС у Сбера похоже и нет. Разные
подразделения решают свои проблемы, как бог на душу положит.
Вот и вышли на меня году эдак в 1990 ребята из некоего довольно крупного
территориального подразделения Сбера. Просто разрозненные АРМ им были
не нужны(уже и так были). Им нужна была сеть минимум на три рабочих места,
причем с возможностью выполнять все функции с любого рабочего места(т.е. уже
не отдельные АРМ, а интегрированная система). Novell тогда был «доступен»
только теоретически – и деньги агромадные, да и не достанешь(знаменитые
ограничения COCOM еще тогда были). А у меня решение было, причем я считаю,
что именно такое решение и должно быть в основе современной АБС.
Решение простое – один компьютер(конечно, тогда слабенькая РС), операционная
система  XENIX(один из вариантов UNIX для IPM PC) , два обычных видеотерминала
от СМ ЭВМ(или аналогичных), которые цеплялись к РС через два СОМ-порта. Т.е.
мы имели 3 рабочих места: сам компьютер и два видеотерминала. Ну и общий
принтер на LPT-порту. И все срослось и хорошо работало. Помню, тогда в Сбере
было увлечение различными типами вкладов(какие-то юношеские, молодежные,
детские, семейные и прочая муть). Вот уж пришлось с этим повозиться, но ничего,
справились. Довольно долго эта система работала во многих отделениях Сбера,
потом меня даже сосватали в аналогичные подразделения Промстройбанка, которые
тогда отчасти «конкурировали» со Сбером. Казалось бы, все, нормальная работа
обеспечена на долгие годы, ан, нет. Путч, развал Союза и все полетело к чертовой
матери. Кончился золотой век программистов, не стало доступных бюджетных денег.
Нужно было все как-то начинать сначала.
   И вот тут на меня вышли люди из тогда еще маленького, а впоследствии знаменитого
банка под названием КОНТИНЕНТ-БАНК. Кто помнит, в середине 90-х вся Москва
была в его рекламе, одно огромное неоновое чудо на крыше Детского
Мира чего стоило.
Тогда в банке уже была АБС АСОФТ. Кстати, по функционалу система была очень
даже неплохой. Делали ее люди, которые банковском мире и в банковских технологиях
разбирались хорошо. Но вот программная реализация была так себе – FOX PRO,
причем не доведенная даже до уровня EXE-файлов – на уровне интерпретации.
А банк был хоть еще и маленький, но под 300 банковских транзакций в день набегало.
К тому же, планировалось открывать филиалы, а как с ними работать пока еще и не
знали.
Так что решили в банке начать собственную разработку АБС. АСОФТ уже
существующие объемы «поддерживал»  за гранью фола.
    Кстати, по моим наблюдениям, 300 банковских транзакций в день – это роковое
число какое-то. Сам неоднократно это видел уже на современных версиях ДИАСОФТ,
ИНВЕРСИЯ, ВАБАНК, КВОРУМ – системы начинают жутко тормозить. Уж не знаю
почему, но, на мой взгляд, их изначальные проектные решения не были рассчитаны
на работу в режиме on-line большого числа пользователей с интенсивной загрузкой.
Их дожимали косметическими методами, кардинально это проблемы не решало, но
приводило к чудовищному росту объемов баз данных, что в конечном итоге еще более
ситуацию усугубляло. Так что принципиально новый проект современной АБС – штука
актуальная, но об этом в самом конце.
Ох, не сразу я решил браться за проект, так как уже знал, что банк это не простая
бухгалтерия, сбои в АБС чреваты огромными потерями и мера ответственности
соответствующая. Запомнил, как «лечил» меня председатель Правления:
     срыв одного опердня –катастрофа, но пережить можно
     срыв второго опердня – банк на грани краха
     срыв третьего опердня – это все, банка уже нет
Вот и информация для размышления  молодым программистам, а стоит ли
влезать в такие авантюры. Не лучше ли податься в аналитики(особенно если
образование достойное). А что, сидишь себе, графики строишь, «прогнозы»
делаешь. Ответственности никакой, а платят хорошо.

Ну, все-таки подписался я на этот проект. Начал я конечно с ТЗ(советская еще школа).
Сочинил что-то, но читать, конечно, никто не стал. Получил примерно такие указания:
    1. Объемы вырастут примерно эдак раз в 20, а то и больше, и чтобы все работало
       быстро и надежно без проблем.
    2. На столе у операционистки не должно быть ни одной бумажки типа ведомости
        остатков и т.п. Все проверки только на автомате.
    3. Ну и опционально(если сможешь). Уж очень хочется видеть на экране
        карточку с образцами подписей и печати(это в те то времена) – за границей
        где-то видели.
Ну и что, процесс пошел и, в целом все получилось. Что удалось сделать и чего я
в других АБС не видел.
1. Про объемы – в средние дни порядка 15 тысяч банковских транзакций,
распределенных более чем по десятку филиалов в режиме on-line, с временем
реакции уж не более секунды.
2. Полностью автоматизированная система связи с РКЦ через модуль, в котором
были интегрированы автоматическая выгрузка RES-файла из базы, автоматический
контроль через встроенную ЦБ-ную программу(тогда KONVA), автоматическая
электронная подпись и шифрование через встроенную внешнюю программу(тогда МАК).
Автоматическая связь с РКЦ через встроенную внешнюю программу(тогда ASTRA).
Т.е. начальник ОПЕРУ все делал мгновенно один, просто кликая по клавишам и толком
и не понимая, что там внутри делается. Никаких программистов и сисадминов
рядом вообще не было.
3. Полностью автоматизированная система подготовки отчетности с подключением
встроенных ЦБ-х программ контроля и автоматическим выводом на печать(ну и
на машинный носитель тоже) строго в форме ЦБ, только посимпатичнее. Т.е. все
от кнопки.
4. Своя собственная интранет-сеть (еще в доинтернетовскую эпоху) с общим
UNIX-сервером. Эта сеть на автомате поддерживала все внутрибанковские связи
между удаленными филиалами, а также  и наш Клиент-Банк, который тогда считался
чуть ли не лучшим. У каждой операционистки был пункт меня про Клиент-Банк и она
обслуживала своих клиентов в режиме Клиент-Банк не вставая с рабочего места.
Кстати, мы сделали свой протокол передачи данных, который обеспечивал связь
по скорости и надежности на порядки выше, чем традиционные протоколы
типа Z-modem.
5. Работа с пластиковыми картами разных видов, включая автоматическое начисление
зарплаты на пластиковые карты (тогда СТБ-карт), интегрированное с собственно
подсистемой начисления зарплаты, которая тоже была оригинальной и нашей.
6. Ну и еще много всякого другого, типа работа с валютной биржей, трейдинг через
Рейтер и прочее.
Можно сказать, что наша система каких-то сопоставимых аналогов в те времена
и не имела. Много у нас было предложений на покупку системы, но хозяева
банка однозначно отвечали – нет. Не будем же мы помогать конкурентам, сами
заработаем.
Кстати, о технической базе. А база то была более чем скромная. Серверов
мощнее HP еще на Интел 486 типа DX266 у нас и не было. А объем базы
данных – двух дисков по 1Гб на год хватало, так что схема хранения данных
оказалась весьма удачной, а это тоже наша разработка. Конечно, все это было
сделано на платформах DOS, UNIX , а тогда других то и не было. Работающий
WIN95 появился уже позднее.
Так что проект в целом получился весьма удачным, сделан был в короткие
сроки. Начинал я вообще один, а в период расцвета было то нас всего
пятеро, правда, программистов экстра-класса. 
А все потому, что все было сделано с нуля, не было копирования других
разработок, все идеи были абсолютно свежие.
Законный вопрос, а где же все это. Да в Караганде. Нет давно нашего банка.
Причем сошел он с дистанции не потому, что работал плохо, встревал в
финансовые авантюры(даже в ГКО мы толком не играли). Причины были
чисто субъективные, просто судьба неудачно разбросала карты.
Сотрудники разбрелись по городам и весям(другим банкам), но хорошие
отношения остались, ну и хорошие воспоминания о золотом времени  тоже.
Ну и воспоминания о моем проекте АБС  остались – лучшего никто и не видел.
Потом я работал в мелких банках, где и 5 %  от возможностей моей системы
было более чем достаточно, так что дальнейшего развития она так и не получила,
а жаль. Нормального спонсора так и не нашлось.
Особо хочется поговорить о системах Клиент-Банк. Конечно, для современного
банка это жизненная необходимость. Нет такой системы – и банк уже заведомо
второсортный. А ведь все начиналось и развивалось на моих глазах.
Пионером в этой области был, наверное, Автобанк, у которого была своя система и
весьма неплохая. Вот тут надо понимать, что такое Клиент-Банк – органическая
часть АБС или внешняя система от стороннего производителя.
Безусловно, Клиент-Банк это в первую очередь для клиентов. А что это дает банку.
Если система своя, органически встроена в АБС и сделана хорошо, то и банку
тоже хорошо. Как это ни странно, но трудоемкость(и себестоимость) обработки
банковского платежа, полученного через Клиент-Банк, оказывается существенно ниже,
чем при непосредственном контакте с «живым» клиентом.  А если система внешняя,
то, как правило, трудозатраты на обработку платежей через Клиент-Банк  весьма
велики. Нужны дополнительные люди, техника – для банка лишние расходы и
весьма немалые. Вот, к примеру, у КОНТИНЕНТ-БАНКа поначалу системы
Клиент-Банк не было, а очень хотелось. Я был сильно занят, и поначалу эту
проблему на меня не вешали. Купили тогда еще  самую начальную и глючноватую
РФК. Все работало со скрипом, на нашем банке разработчики «доводили» систему.
Ну и затраты  были высоки – отдельные люди, техника, дублирование операций,
ручная перебивка и т.п. Вот и стали на меня поддавливать, мол, когда же у нас будет
своя, нормальная система, а мне и самому это было интересно. Ну что, напряглись
и сделали конфетку. Помню, сижу я как то в кабинете управляющего одного нашего
филиала(а, кстати, кабинет с видом из окна на Кремль) и заходит к нему VIP-клиент
из новых. И сразу вопрос, а почему у тебя в оперзале народу то нет, клиентов мало
что ли, а говорил что вы крутые и клиентов у вас море. Ответ управляющего – а зачем,
у нас клиенты в банк не ходят, у всех Клиент-Банк стоит и у тебя будет, зачем на
походы в банк время тратить. А ведь так оно и было. И клиентам хорошо, да и банку
тоже – штат операционистов то минимальный.
Из внешних систем Клиент-Банк, существующих вне конкретных АБС, я знаком
с тремя: РФК, BSS, Ibank2. Причем две последние имеют забугорное происхождение
и как-то адаптированы для работы в России. Лично мне больше нравится РФК(на
моих глазах ведь развивалась и осталась на плаву). Система простая, хорошо
документирована. Приходилось мне писать программы для связи бухгалтерских
программ(БЭСТ, 1С) с системами Клиент-Банк. Сделал почти  для всех, но проще и
элегантнее получилось для РФК.
Я знаю только одну продаваемую АБС(не сделанную внутри какого-то банка), в
которую встроен свой Клиент-Банк - это ИНВЕРСИЯ. А что, очень приятный и
симпатичный Клиент-Банк.
После Континента я, конечно, свою систему Клиент-Банк не бросил. Но в полном
объеме она  могла работать только в крупном банке со своей INTRA-NET сетью.
Я урезал ее как мог и получилось неплохо. Нормально работала в мелких банках
и выдержала тысячи инсталляций.
Особо хочу сказать об Интернет-системах Клиент-Банк. Сейчас это модно. Но я
принципиальный противник такого подхода. О безопасности и конфиденциальности
при этом можно забыть. Хакеры, если захотят, до такой системы доберутся.
Да и зачем это нужно. Ведь в системах Клиент-Банк трафик копеечный, обычного
Dial-Up – соединения по телефону минуя Интернет через свой сервер, принимающий
входящие звонки, более чем достаточно. Да, у клиента должен быть модем, но и ведь
для Интернет тоже. А мобильность и выход по системе Клиент-Банк с Ноута, да все
легко решается. Сейчас многие мобильники имеют функцию модема. Установи на
ноут драйвер из комплекта мобильника, подсоедини USB-шнурком мобильник
к ноуту и связывайся через Клиент-Банк напрямую с банковским сервером,
принимающим входящие звонки, без всякого Интернета. И дешево это будет, ведь
трафик то копеечный(конечно, если Клиент-Банк нормально сделан).
На своем  Клиент-Банке я делал это неоднократно из глуши, где и обычного то
телефона нет, и интернета нет, только мобильная связь. И все нормально работало.

Так все же, есть ли сегодня интегрированные АБС, о которых со своих позиций
я бы мог сказать добрые слова и похвалить что ли. Я знаю только одну.
Это On-Soft  в Локо-банке. Система эта развивалась на моих глазах и сейчас
вполне соответствует моим представлениям о хорошей АБС. Но, эта система не
продается, все права на нее принадлежат Локо-банку. А уж он то не будет ее
продавать, как в свое время КОНТИНЕНТ-БАНК мою систему. Зачем «помогать»
конкурентам  в и так нелегкой банковской жизни.      
 
Ну наверное хватит о прошлом, пора сказать о будущем АБС, как я его себе
представляю. А уж какое-то право на это я наверное заслужил.
Что можно сказать, будущее туманное, как и у банковской системы России
в целом. В открытую, власти говорят о сокращении количества банков, мол,
столько нам не нужно. Переходить на новые АБС небольшие банки, наверное,
уже не будут, просто выжить бы. Оставшиеся на плаву разработчики АБС (Диасофт,
Инверсия, Кворум, РСбанк и еще немногие)  за разработку принципиально новых
проектов уже и не возьмутся, кто финансировать то будет. Так и будут поддерживать
системы на плаву, латать дыры, выклянчивая у банков деньги лишь на сопровождение.
А что же наши лидеры – сверхкрупные банки. У них другая песня, и наметилось это
уже давно. Заглядываются они на Запад и переходят на буржуйские АБС.
Это такие системы как Midas DBA, Equation (Midas –Kapiti International)  и т.п.
Стоят такие системы бешеных денег, работают на очень дорогой технике. А ведь
толку то от них особо и нет. В рамки наших банковских законов  они не вписываются,
нашу отчетность делать не умеют. Вот, к примеру, Equation не поддерживает
20-значные счета. А наша система ключевания счетов – им то это и не нужно.
Наверное, впервые Kapiti появилась уже давно в ныне покойном СБС-Агро. Но толком
так и не заработала. Вот и крутятся вокруг таких систем наши «программисты»,
приделывая к ним кустарные надстройки, чтобы хоть как-то вписаться в наши
стандарты. Ни о каких новациях, своих новых проектах речи и не идет.
Наверное, это тупиковый путь, но видно судьба наша такая, как, к примеру,
и в Автопроме. Лучше уж будем кустарные Шевроле отвертками собирать,
а свои машины делать – а зачем .
Хотя наши олигархические банки можно отчасти и понять. Ведь занимают они денежки
у западных банков, вынуждены международный аудит проходить, а там сразу вопрос,
а как у вас с прозрачностью, кто же это вам отчетность делает, какая АБС. Скажешь,
к примеру, Инверсия, а что это вообще такое. А скажешь Equation – уже другой
разговор. Так что у наших программистов перспективы весьма туманные. Те, кто
помоложе, и поинициативнее, давно уже на Западе. А новых  то и нет, откуда им
взяться, для этого нужны свои родные инновационные проекты, которых в разумном
будущем заведомо и не будет.
Так что заканчиваю я свою статью на грустной ноте. Говорить о будущем российских
АБС наверное можно лишь как о воспоминаниях.
Но, тем не менее, руки у старого программиста иногда и чешутся. Вот склепал я
небольшую программку, которую позиционирую для ведения семейной(домашней)
бухгалтерии. Посмотреть можно здесь:

       http://lsgsoftware.narod.ru/buxdom.html

Не буду лукавить, сделана она по банковским стандартам. Особенно интересно, на мой
взгляд, сделаны валютные операции. Посмотрите, ведь в целом эта программа может
быть ядром АБС для небольшого банка. Может и пользователи- банковские работники,
и нынешние разработчики российских АБС что-то увидят там интересное для себя, что
может и помочь им в нашей нелегкой работе.


 Если Вам это опус показался интересным, можете скачать текст         ABC.RTF

Сайт создан в системе uCoz